年末理财怎么选 赚红利多渠道挣取高收益

　　越靠近年末，金融市场就越“风起云涌”，关于“年终红利”的概念是越发突出，总有些金融产品在这个特殊的时间点上变得非常有吸引力。包括银行推出的理财产品；信托渠道的地产、基建类产品；保险行业的保险理财产品；基金公司现阶段热推的货币基金等，都是现阶段比较合适的投资对象。

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　　银行理财产品

　　产品优势：投资门槛低、投资周期短适合人群：部分资金闲置且稳健型投资者

　　年末银行面临存款压力，翻着花样吸引资金。除了上浮中长期利率等，理财产品是最直观也是收益最为突出的了。在存贷比的考核压力下，伴随着利率市场化和各种“类余额宝”的冲击，多家商业银行近期推出的理财产品收益率不断冲高，甚至“破6冲7”。

　　如，在广发银行的官网上看到，该行推出“盆满钵盈年终特别版”，在安全保本的基础上，起点5万元，委托管理期180天，年化收益率最高可达5.8%；此外某商业银行推出的一款理财产品，委托管理期1080天，收益率更高达7%，相对一年中的其他时候，确实是比较可观。

　　对此，业内人士认为，每逢年底，理财产品的收益率都会走高。预计到12月中下旬，预期年化收益率在6%以上的理财产品会更多。同时，伴随着圣诞、元旦的来临，或许有些银行也会推出一些高收益率有针对性的节日理财产品。

　　同时，该人士也提醒，最近高收益产品较多，或许会掀起抢购潮。市民除了在网点购买之外，也可注意该产品的发售渠道，通过提前预约、网银、手机银行等方法来锁定。当然，在购买时同样不应该只关注到收益率，还需注意产品的风险和自身承受能力的匹配。

　　保险理财产品

　　产品优势：既能享受收益又能获得保障适合人群：有保险意识的投资者

　　目前，各大保险公司都会推出了自己的保险理财产品，投保人在享受保障的同时，还能获得一定的投资收益。但保险理财种类繁多，一般来说分为传统的分红保险、万能保险、投资连接保险，这三类保险各有特色，消费者应选择适合自己的种类。

　　据了解，保险理财产品的共同特点是生存给付＋累积分红，有的还附加身故保障等，它主要是随着投保人年龄的增长而不断地累积生息，而且有的还囊括身故、身体全残等不确定因素的保险给付。

　　以分红险为例，既有保底收益，又能分享保险公司的投资收益。通常来说，保险公司分红的利润比银行利息稍高一些。

　　但虽然分红险、万能险和投连险都称为投资型保险，可分红险并不能算是完全意义的投资品种，分红险和其他传统非分红险的资金是混在一起运作的，共同参与公司的经营，并由寿险公司和客户共担风险、共同受益。而投连险的投资风险完全由市民自担，风险系数较高。万能险的投资资金则设有一个最低的保证结算利率。

　　但在做保险理财产品的保险决定之前，投保人要考虑到保险产品的期限一般都较长，因此投保人要视自己的经济实力适量购买。业内人士表示，客户的年保费支出一般约占年收入的10%左右。

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　　地产类、基建类信托产品

　　产品优势：收益率高、安全性强适合人群：流动资金量大的人群

　　如果是有较大笔资金的人群，在年末里，信托投资不失为一个很不错的渠道。

　　信托投资就是金融信托投资机构用自有资金及组织的资金进行的投资。以投资者身份直接参与对企业的投资是目前信托投资公司的一项主要业务。现在我们说的信托投资，通常是指信托公司作为理财专家，接受委托代为管理其委托财产，并在信托结束后将财产交付给指定的受益人。据业内人士介绍，信托投资相对于其他投资方式，具有比较明显的三大特征：投资门槛较高，通常门槛设置在50万以上；投资周期较长，委托周期多在6个月至1年；年化收益率较高，一般能够达到8%-20%不等。

　　信托公司资深专家介绍，临近年末，地产信托和基建信托的产品上升比较明显，在收益率方面也有走高趋势，她认为，随着年末时点的临近，不排除收益率进一步上涨的可能。从数据上看，从11月起，信托发行数量攀升，中期收益率创年内新高。资金投向房地产行业的信托产品，收益率可达15-21%。在选择产品时，要更注意时间点对金钱的需求，可选择灵活性比较好的产品以方便周转。

　　投资者选择信托产品进行投资，可以根据自身的资金实力、未来的预期收入、税收状况、现金流的分配等确定合适自己的信托产品。稳健型投资者可选择以项目为主的预计收益稳定的信托产品，

　　如杭商资本推出的双季宝产品或年年丰产品；对未来工作年限还长，预期收入还将增加，相对抗风险能力较强，则可以相应参加一些资本市场运作的信托产品，以获得较高的收益。

　　值得注意的是，全面了解信托计划的设计质量、信托财产的运用方向、管理方法和水平、信托的期限、流动性和收益率，以及信托财产的风险性与安全性等，对信托项目所处的地位、行业、领域及赢利能力等进行综合分析也是认购之前很有必要的工作。相同类型的信托产品，投资者还需要比较发售信托产品的公司情况，选择有信誉和资金实力的信托投资公司发售的信托产品，降低信托投资的风险。

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　　货币基金

　　产品优势：低风险、投资门槛低、流动性好适合人群：有少量闲置资金、求稳的人群

　　每到年末，低风险理财市场就格外热闹，在基金市场中，货币基金尤为热销。对于有流动性要求，且手中闲置资金较少的投资者而言，年末理财货币基金是不二之选。因为，货币基金能够让投资者在享受活期存款便利性的同时，获得高于定期存款利率的投资回报。

　　据了解，货币基金是聚集社会闲散资金，由基金管理人运作，基金托管人保管资金的一种开放式基金，专门投向风险小的货币市场工具，具有高安全性、高流动性、稳定收益性，的“准储蓄”特征，不会出现偏股型基金那样的急涨急跌。

　　据悉，货币基金的投资门槛很低，首次认购/申购1000元，再次购买以百元为单位递增，最快可以当天赎回当天取现，收益却高于普通零售存款，近年来平均年化回报率约为3.5%以上，岁末年初货币基金甚至有可能出现七日年化收益率高于5%的情况。也就是说，通常春节前后三个月，即12月至次年3月是货币基金投资的黄金时期，期间收益率要高于同年的其余九个月。